Amortización anticipada de hipoteca

Q: ¿Cuál es la comisión por amortización anticipada en 2026?

La Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (2019) limita las comisiones: en hipotecas variables, máximo 0,25% durante los 3 primeros años o 0,15% durante los 5 primeros (el banco elige uno de los dos), y 0% a partir de entonces. En hipotecas fijas, máximo 2% durante los 10 primeros años y 1,5% después.

Q: ¿Es mejor reducir cuota o reducir plazo al amortizar?

Reducir el plazo ahorra más en intereses totales porque el capital se devuelve antes y se generan menos intereses. Reducir la cuota mensual mejora la liquidez mensual pero el ahorro total en intereses es menor. Si tu situación financiera lo permite, reducir plazo es la opción más eficiente matemáticamente.

Cuánto se ahorra, qué comisiones aplican en 2026 y cuándo compensa hacerlo.

Qué es y cómo funciona

La amortización anticipada consiste en devolver al banco parte o la totalidad del capital pendiente antes de que venza el plazo pactado. Cada euro que amortizas anticipadamente deja de generar intereses, lo que reduce el coste total del préstamo de forma inmediata.

Puedes elegir entre reducir la cuota mensual manteniendo el plazo, o reducir el plazo manteniendo la cuota. La segunda opción ahorra más en intereses, aunque la primera mejora la liquidez mensual.

Comisiones por amortización anticipada en 2026

La Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario de 2019 fija topes máximos según el tipo de hipoteca:

Hipoteca variable

0,25% del capital amortizado durante los primeros 3 años.
0,15% durante los primeros 5 años (alternativa al anterior).
0% a partir del año 3 o 5 según lo pactado.

Hipoteca fija

2% del capital amortizado durante los primeros 10 años.
1,5% a partir del año 10.

El banco solo puede cobrar la comisión si la amortización le genera una pérdida financiera.

Ejemplo: cuánto se ahorra amortizando 10.000 €

Hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3,5% TIN, en el año 5 de vida (quedan 20 años). Amortización anticipada de 10.000 € eligiendo reducir plazo:

Ahorro en intereses: ~6.800 €

Reducción del plazo: ~2 años y 3 meses

Cálculo orientativo. El resultado exacto depende del capital pendiente en el momento de la amortización.

Si en cambio eliges reducir cuota, la cuota mensual bajaría aproximadamente 55 €/mes, pero el ahorro total en intereses sería menor (~4.200 €) porque el plazo no se acorta.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la amortización anticipada de una hipoteca?

La amortización anticipada consiste en devolver al banco capital pendiente antes del plazo pactado. Reduce los intereses totales que pagas a lo largo de la vida del préstamo.

¿Cuál es la comisión por amortización anticipada en 2026?

En hipotecas variables, máximo 0,25% los primeros 3 años (o 0,15% los primeros 5) y 0% después. En hipotecas fijas, máximo 2% los primeros 10 años y 1,5% a partir de entonces. El banco solo puede cobrarla si le genera una pérdida financiera acreditada.

¿Es mejor reducir cuota o reducir plazo al amortizar?

Reducir el plazo ahorra más en intereses totales. Reducir la cuota mejora la liquidez mensual pero el ahorro total es menor. Si tu situación financiera lo permite, reducir plazo es la opción más eficiente matemáticamente.

¿Cuándo compensa más amortizar anticipadamente?

Compensa más cuanto mayor sea el tipo de interés de la hipoteca y cuanto más tiempo quede de préstamo. Si el TIN de tu hipoteca supera la rentabilidad de una inversión alternativa segura, amortizar suele ser la opción más rentable.